Стоит ли брать ипотечный кредит?

В современном мире просто жизненно необходимо иметь собственную недвижимость - дом, где мы растим детей, где проводим вечера в семейном кругу, играя с собакой или просто валяясь на любимом диване с книгой в руках. Но не всем достается этот кусочек стабильности в наследство. Да и накопить при сегодняшнем темпе роста цен на невижимость не всем по карману (если, конечно, семейный доход не превышает среднестатистическую зарплату в несколько раз). Остается только одно - воспользоваться ипотечным кредитом.

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества для приобретения жилья. Это значит, что Вы становитесь собственником жилья, а банк накладывает на это жилье обременение. Под обременением понимают наличие неких условий и запрещений, стесняющих правообладателя. То есть, продать, обменять или подарить квартиру, Вы сможете только тогда, когда полностью рассчитаетесь с банком.

Кредиты, которые на сегодня выдают банки, можно условно разделить на две категории: на основе официально подтвержденного дохода со средней ставкой 8-11 % годовых, и 10-12%, если Вы не можете показать «белую» зарплату. Надеяться на скорое понижение ставок не стоит. Пока мы можем ждать их уменьшения хотя бы на 1%, цены на недвижимость за это время могут вырасти на 10-30%, в зависимости от региона. Например, при наличии 1500000 рублей на первоначальный взнос с недостающими 500000 рублей, кредит на срок в 10 лет выйдет в 7000 рублей ежемесячных платежей при ставке в 11%, в то время, как при росте цены на 15 %, необходимая сумма кредита 800000 рублей при ставке в 10% на тот же срок выльется в 10500 рублей ежемесячных взносов. В итоге сумма, которую вы выплатите за квартиру, будет существенно выше.

К тому же, если банк, в котором Вы взяли кредит, понизит годовой процент, Вы всегда сможете рефинансироваться (при наличии такого пункта в кредитном договоре). Либо найти другой банк, предоставляющий такую услугу. Заемщики, кредитовавшиеся под довольно высокие проценты по сегодняшним меркам, сейчас вынуждены существенно переплачивать по "старым" ипотечным схемам. Поэтому появились банки, готовые рефинансировать такие кредиты. Упрощенно эту схема выглядит следующим образом – банк гасит ипотечный кредит заемщика взятый в другом банке. С объекта недвижимости снимается обременение, а затем банк -перекредитовщик регистрирует новый договор ипотеки под залог все того же объекта недвижимости.

Важно понимать, что большой срок, на который Вы берете кредит, совсем не значит, что чем дольше, тем лучше и легче для Вас. Разница в ежемесячных выплатах будет совсем небольшая. Например: если Вы берете кредит 700000 рублей на 10 лет, Ваш ежемесячный платеж составит 10 тысяч рублей, а на 20 лет эта же сумма - 8 тысяч рублей ежемесячно. Следовательно, разумнее взять кредит на 10 лет, переплачивая по 2000 рублей ежемесячно, и быстрее рассчитаться с банком. Кроме того, доходы за этот период могут вырасти, а ежемесячный платеж останется на прежнем уровне. Обратите внимание на то, что график расчета с банком построен таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты и лишь небольшую часть основного долга. Следовательно, чтобы существенно сэкономить, разумнее погашать кредит большими суммами, чем идет по графику, в первые несколько лет.

Обратите внимание на то, когда банк обязался выдать необходимую Вам сумму для расчета с продавцом. Существует два варианта. В первом случае, в день подписания договора купли-продажи. Во втором – после государственной регистрации права собственности. Свой первоначальный взнос вы можете передать продавцу при подписании договора. Практика показывает, что большинство продавцов не соглашаются на вторую схему расчетов, желая получить все деньги сразу. Поэтому выбирайте банк, который выдает деньги «день в день».

Если же по какой-либо причине Вы больше не можете справляться с ежемесячными платежами по кредиту, совсем не обязательно дожидаться ситуации, в которой банк продает Вашу квартиру и возвращает вам то, что вы выплатили плюс небольшую разницу (данная недвижимость будет продаваться не по рыночной цене, а ниже). Вы можете сами найти покупателя, который покроет оставшуюся сумму, после чего Вы, как собственник без обременения, сможете передать квартиру ее будущему собственнику, получив, таким образом, гораздо большую сумму.

Отсутствие денег на первоначальный взнос (в среднем 10-30%) – тоже не проблема! Можно взять кредит под залог квартиры родственников, конечно если они "не против". Либо потребительский кредит в другом банке. Один-два года дальнейшего роста цен на жилье окупит все проценты. И, самое главное, приятный день заселения в новую квартиру может наступить уже через месяц после начала процедуры оформления ипотечного кредита. Стоит ли брать ипотечный кредит? Однозначно, стоит!