У большинства из нас при произнесении слова ипотека в голове возникают четкие ассоциации с рабовладельческим строем. Вместе с тем, в условиях постоянного роста цен на недвижимость, стать счастливым обладателем собственного жилья можно лишь воспользовавшись этим «ненавистным» инструментом. С этим согласны 2,5 млн россиян, взявших ипотеку в этому году на общую сумму 3 119 018 000 рублей. Именно такие цифры приводит Центральный банк в своем аналитическом отчете «Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях». Другой государственный оператор рынка ипотечного кредитования – АИЖК уверяет, что количество выданных ипотечных кредитов в этом году в два раза превышает схожий показатель 2010 года.
Так почему же россияне берут ипотеку, и так ли страшен черт как его малюют? Давайте разбираться!
Первым фактором, заставляющим нас сомневаться в целесообразности привлечения ипотеки для покупки квартиры, является бытующее мнение о высоких процентных ставках по кредитам. Действительно, еще в прошлом году средняя ставка по ипотеке составляла 13,5% годовых. Сейчас же, в условиях обострившейся конкурентной борьбы, когда на рынке появилось 50! новых игроков, ставки по кредитам стремительно падают. По прошествии одиннадцати месяцев средняя ставка составила – 12%. Это не удивительно! Рынок недвижимости постепенно оправляется от экономической рецессии, девелоперы запускают все новые и новые проекты, и банкам не остается ничего иного как снижать процентные ставки. Дабы не быть голословными отразим динамику процентных ставок.
* - данные АИЖК.
Кроме того, чтобы привлечь внимание потребителя, банки создают специализированные продукты и проводят специальные акции. Так лидеры ипотечного рынка – Сбербанк, Газпромбанк и банк Зенит предложили специализированную «военную ипотеку». Предлагается она военнослужащим и отличится более низкими ставками. У Сбербанка установлены на 9,5% годовых, у Газпромбанка и банка Зенит процентная ставка чуть выше – 10% и 10,5% соответственно. Активно работают банки и с молодыми семьями. В уходящем году Сбербанк позволил использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. До этого материнским капиталом можно было погашать только уже имеющиеся жилищные кредиты. По схожему пути пошел и ВТБ24, объявив о запуске ипотечной программы «Ипотека+Материнский капитал». Если вы относитесь к категории людей, защищающих нашу родину, или вы представитель молодой семьи, можете смело рассчитывать на более льготные условия ипотечного кредитования. Не чужды Сбербанку и традиционные маркетинговые шаги. В начале 2011 года крупнейший банк России запустил акцию «888», обновив тем самым исторический минимум ипотечных ставок. Банк установил беспрецедентную ставку в размере 8% годовых.
Конкуренты также не дремлют. ВТБ24 разработал специализированный ипотечный продукт для автовладельцев – «Ипотека. Строящиеся гаражи». И хотя это не совсем жилищный кредит, но отделять его от рынка недвижимости нельзя. Согласно условиям ипотечной программы «Ипотека. Строящиеся гаражи», заемщик может взять средства на приобретение машино-места в гаражном комплексе под 10,5% годовых сроком на 50 лет. Кроме того, банк провел акцию «Ипотека за 3 дня», в рамках которой рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита происходило в течение 3 дней.
Вывод прост: ипотека пока не достигла тех заветных 8%, о которых так грезит наше правительство. Их, скорее всего, и не будет. Тому есть объективные причины – ипотечные ставки зависят от ставки рефинансирования, а она, в свою очередь, зависит от уровня инфляции. А последняя у нас не маленькая – 8,8%. В то, что властям удастся понизить уровень инфляции до 3-5%, а именно такой показатель обеспечивает магическую цифру 8%, вериться с трудом. Именно поэтому есть смысл в том, чтобы взять ипотеку сейчас, когда банки снижают кредиты. А если повезет обнаружить какую-нибудь акцию, сходной программе «888», то можно обеспечить себе заветные 8% годовых.
Второй фактор, вызывающий в наших душах сомнение «кредитоваться или нет?» – сложность получения ипотеки. Действительно для того, чтобы собрать нужный пакет документов необходимо потратить изрядное количество времени. Где его взять в условиях постоянного цейтнота и вечной занятости? К тому же далеко не факт, что собрав все бумаги, вы получите одобрение банка. И какую конкретно ипотечную программу выбрать? Ведь их такое множество! Тут-то нам на помощь приходят кредитные агентства и брокеры. Они с удовольствием за определенный процент от суммы кредита расскажут об ипотечных программах и посодействуют в их получении.
Кроме того, сами застройщики стали предлагать подобные услуги. Так ГК «Домостроитель» разработала для своих клиентов программу сопровождения получения ипотечного кредита. Смысл данного нововведения в том, что заключив договор на эту услугу, все хлопоты, связанные с получением кредита, берут на себя специалисты компании. Плюсов у данного шага несколько: во-первых, за клиентом бронируется выбранная им квартира; во-вторых, клиенту предлагается подходящая именно ему ипотечная программа; в-третьих, вероятность получения кредита на порядок выше - ведь строительные компании имеют тесные взаимоотношения с банками, знают их требования, а значит, не будут подавать документы в банк, где вероятность одобрения невысока.
Вопрос заключается лишь в том кого выбрать в качестве агента при получении кредита? Тут нам поможет банальный инструмент – сравнение цен.
МИАН
ИНКОМ
Кредит-Март
НБИК
Фосборн Хоум
ГК «Домостроитель»
Стоимость услуги
50 000 (оплата после одобрения)
40 000
2% от суммы кредита, после одобрения
2% от суммы кредита
1,5% от суммы кредита, min 75 000, оплата после одобрения (договор без подбора)
20 000
Количество Банков-Парнеров
13
25
–
–
40
10
Сроки одобрения
5-10 раб. дней
5 раб. дней
3-5 раб. дней
3-7 раб. дней
7-10 раб. дней
1-3 раб. дня
В любом случае, решение о том пользоваться ли услугами ипотечных брокеров принимать покупателю. У брокирижда есть как очевидные плюсы, так и минус – услуга стоит денег.
В качестве резюме можно сказать, что бояться ипотеки не стоит. Следует сесть, обстоятельно все обдумать, просчитав все варианты, и взять ипотеку. Тем более, на данный момент ситуация на рынке недвижимости благоприятная.
